自動車保険

重大な自動車事故の場合には自賠責自動車保険だけでは不足し、また、物損自動車事故には対応できないが、潜在的加害者である自動車運転者の中で自力で十分な補償能力を有する者はむしろ稀であるため、強制自動車保険以外にも任意で他の自動車保険にも加入しておくことが推奨される。これを任意自動車保険（任意保険）という。保険期間は通常は1年だが、長期や短期の自動車保険もある。保険料率は車種の他に、自動車運転者の年齢や自動車運転者の範囲（その自動車を他人が運転するか、本人・家族のみに限定するか、など）などによる分類によって定められ、自動車危険度（自動車事故率・自動車損害率）の高いグループほど高い自動車保険料率となる。（若年自動車運転者ほど高い自動車保険料率となる。また、自動車運転者が家族に限定されるより、不特定多数による自動車運転の方が自動車保険料率が高い、など。）他にも自動車の安全装備（エアバッグ、ABS、衝突安全ボディ）や自動車盗難防止装置の有無（イモビライザーなど）による割引制度がある。任意自動車保険は自賠責同様、自動車1台ごとに1契約が基本である。しかし、1台の自動車を共同利用していた時代とは異なり、国民の大多数が自動車運転免許を保有するようになって、家族で数台の車を使用する状況になると、「車ごとの危険度」の算定では実態にそぐわなくなってきた面がある。近年の保険料自由化により、各保険会社が独自に、より細分化されたグループ（運転免許証の色や家族構成、年間走行距離など）毎の危険度の算定や、複数保有割引の導入などが行なわれているのは、「自動車の保険」から「運転者個人」の自動車保険への移行の流れと捉えられなくもない。しかし自動車保険料率の細分化は、自動車事故率の高い若年自動車運転者の自動車保険料の高騰となり、収入の低い若年層の「自動車無保険化」を招く危険も孕んでいる。なお、自動車運転者損害賠償責任保険（自動車ドライバー保険）は、自動車を保有しないペーパードライバー個人に掛ける、例外的な自動車保険である。但し加害者側がこれらの自動車保険に加入しても、直ちに被害者が十分な補償を受けられることまで担保しているわけではないことに注意する必要がある。なぜなら自動車保険業界が独自に作成している業界補償基準は、自賠責保険と同等若しくは若干上積みする程度のものであり、裁判で認められた補償基準などには遠く及ばないからである。ところが自動車事故対応ノウハウを有する自動車保険会社が示談交渉上の主導権を握ることが多いため、被害者の不知や動揺・事故による経済的困窮などに付け込んで、半ば強引に補償額を抑制することが常態化している。また被害者が裁判も辞さないとの姿勢を示すと、自動車保険会社は自社の裁判費用と労力および自動車保険金支払額等とを勘案した上で、被害者に若干の上積み額を提示し裁判で長い間争うよりも得だと主張して示談に持ち込もうとする場合が多い。実際、裁判になれば企業の組織力を動員して、被害者の落ち度を徹底的に探し強引とも思える主張をすることとなる。このため被害者は事故の肉体的・精神的苦痛に加えて、裁判の負担も覚悟しなくてはならなくなる。自動車保険の基本は、被害者や遺族への賠償保険が基本である。これには人的被害と物的被害、逸失利益などが含まれる。賠償保険は、被害者や遺族への補償という性格上、自動車運転者の重過失（飲酒自動車運転、無免許など）であっても、自動車保険金は原則として支払われる。但し、自動車運転者限定の特約への違反があった場合などは支払われないこともあるので、注意が必要である。賠償保険以外に、自身の怪我や自動車の損害を補填する保険もある。この場合、運転者の重過失があった場合は「自己責任」として、自動車保険金が支払われない。賠償保険以外の自動車保険のみを単独で加入することはできない。

人への保険　　対人賠償自動車保険　自動車の運行・管理に起因して、他人を死傷させたときの損害賠償責任に対する補償。自賠責からの給付を超えた損害賠償額が支払われる。自動車保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。無保険車傷害保険　自動車事故に遭って、本来相手方から賠償金が支払われるべきところ、相手方が無保険自動車だった場合、救済措置として自車の自動車保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。自損事故保険　自損事故の場合は、賠償金が支払われるべき相手が存在しないため、救済措置として自車の保険から対人賠償保険相当額が支払われる。対人賠償保険に自動付帯。搭乗者傷害保険　自動車の運転中に、自動車に乗っていた人（自動車運転者を含む）が死傷したときに支払われる。他人を乗せていて賠償事故となった場合は、対人賠償自動車保険と別に支払われる。人身傷害保険（人身傷害補償特約）　上記の無保険車傷害自動車保険、自損事故自動車保険、搭乗者傷害自動車保険を包含する保険。歩行中の自動車事故による怪我も含む。事故の場合、相手方との示談や、加害者の捜索、入通院費用の確定などに時間がかかり、入通院や当座の収入の確保など、早期に必要となるお金が速やかに調達できない場合がありうる。人身傷害保険では、怪我の状況により、先に金額を算定して立替払いする。後日相手方や他の保険などから支払われる分は、立て替えた自動車保険会社へ支払われる。搭乗者傷害保険が定額払（死亡時に1,000万円、入院1日あたり１万円など）であるのに対し、人身傷害保険は治療費・休業補償・逸失利益など、実際に発生した損害額を補償する。

物への保険　　対物賠償保険　　自動車事故による賠償責任のうち、人的被害を除く部分に対する補填を行なう。壊れた物の修理費・再購入費の他、それによって生じた休業損害なども含まれる。ペットなどの生物もこれに含まれる。自動車保険金額は、最高「無制限」まで加入できる。免責金額をつけて契約することがある。爆発物を積載した自動車や爆発物を取り扱う建物との衝突による類焼、人気競走馬を輸送する車との衝突、などに高額の賠償例がある。車両保険　自身の車両の損害（事故のほかにも、風水害など、地震や津波、噴火以外の自然災害による損害も含む）への補填。自損事故に限らず、相手のある事故の場合でも責任割合により自車の損害を全額相手から支払ってもらえるとは限らないため、車両保険を利用する場合がある。免責金額をつけて契約するが、3回目の請求からは免責金額が高くなる。非常に一部の保険では、地震や津波、噴火などの大規模自然災害による自動車損害も補償範囲となる場合がある。相手確認条件付の自動車保険は保険料が安いが、相手に当て逃げされた場合や自損事故の場合には自動車保険金は支払われないので注意が必要である。上記の対人賠償自動車保険、無保険車障害自動車保険、自損事故自動車保険、搭乗者傷害自動車保険、対物賠償自動車保険、車両保険の6つに対人・対物示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車総合保険（SAP）、車両保険を除いた5つ（車両保険は任意付帯）に対人示談交渉サービスをセットしたものを自家用自動車保険（PAP）、それぞれ単独又は任意の組み合わせで契約するものを自動車保険（BAP）という。しかし、近年の自動車保険料自由化により、各損保会社とも新しい独自の商品の開発を行なっており、これらによる分類があてはまらなくなってきている。なお、自動車保険の保険金支払は、契約者の自動車危険度上昇と見なされるため、翌年度以降の自動車保険料上昇に繋がるという点で、自動車損害保険の中でも異質である。少額の請求では、逆に将来の自動車保険料支払額が上回ってしまうこともありうる。各社の商品内容や割引制度などを比較の上、本当に必要なものを選択することが望ましい。

リスク細分型自動車保険　格安自動車保険　安い自動車保険　　日本では1997年より認可され、外資系自動車保険会社を中心に、放送（コマーシャル）や新聞などマスメディアを使った広告で展開している。ドライバーの年齢、性別、地域、車種、走行距離、運転免許証の色などによって自動車保険料が違うのが特徴である。週末にしか自動車を使用しないなど、走行距離が極端に短いケースでは自動車保険料が安くなるが（広告している例はほとんどが一番安くなる条件（30代の女性、コンパクトカー、年間走行距離2000キロ程度）を設定したケース）、日常的に自動車を利用する地方などで自動車走行距離が伸びるケースでは、国内の保険会社よりも高くなることが多い。また、キャンピングカーなどの改造車（特種用途自動車、いわゆる8ナンバー）は加入できない。

【コラム】カーレースドライバーは、誰よりも速く走るスピードとテクニックを競うバトルで、見ている者に独特の高揚感とスリルを味あわせてくれるプロのスポーツ選手です。死と隣り合わせの危険が付きまといますが、いつの時代も、車が好きな男の子にとってはカーレースドライバーは憧れの職業ですね。当然カーレースドライバーには憧れだけでなれるものではありません。色々なレースに出場して車をドライブするためには特殊なライセンスを取得する必要があります。そのライセンス取得に並々ならぬ訓練と、努力と、才能と、そして運とお金も必要なのです。普通の運転免許証を持っているのは勿論の事、レースで走る為のライセンスを取る為にはJAFの講習を受けて、まずは国内のラリーやジムカーナ、ダートトライアルに出られる国内Bライセンスを取得します。それから実践レースに出場して初めて国内レースに出場できる国内Aライセンスが取得できます。全ての道はここから始まり、あのF１に出場する為には更に4段階上の国際「スーパーA級ライセンス」の取得が必要となるのです。世界中のカーレースドライバーの中からたったの２２人しかなれないF１ドライバーはまさにエリート中のエリートなのです。その選ばれたエリートドライバーの中で争って、６度も世界チャンピオンを取ったミハエル・シューマッハは、「皇帝」と呼ばれるにふさわしい並外れた才能を持った天才ドライバーで、故アイルトン・セナ同様、ドライバーの中でも憧れの存在であり、その伝説は語り継がれていく事でしょう。

カーレースドライバーと言えば「命がけの危険な職業」というイメージがある反面、それ故にかっこ良いから憧れる人も多いと思います。特に近年、世界レベルのカーレースでの日本人ドライバーの活躍を見てカーレースドライバーを目指す人が増えています。しかし、ただ車が好きだから、ちょっと運転に自信があるからといってすぐにカーレースドライバーになれるほど甘くはありません。自分だけでなく他人の命をも危険にさらす恐れのある職場ゆえ、プロを目指すのであれば当然それに見合った十分な訓練と経験、特別なライセンスの取得が絶対条件となっています。国際的なカーレースドライバーになる道のりは、次のライセンスを順に取得していくざっと４段階をクリアしていかなければなりません。まずは国内ライセンスのB級、そしてA級、国際ライセンスのCライセンス取得で国際的なラリー等公道レースに出られ、その上のBライセンスがフォーミュラ・ニッポンやル・マン２４時間耐久レースなどに出るために最低必要なライセンスとなります。その上のAライセンスでＦＩＡ国際Ｆ3000選手権やＣＡＲＴチャンピオンシリーズなどに出られ、更にその上のスーパーライセンス、これがF１ドライバーへの最終切符となる訳です。全国様々なレースで活躍するカーレースドライバーたちですが、国際的に有名なルマン24時間耐久レースやパリ・ダカールラリー、INDYやＦ１などでも日本人ドライバーの参加が当たり前となってきています。ミハエル・シューマッハやアイルトン・セナなど、伝説になるようなドライバーが日本人からも誕生してもらいたいものです。

カーレースドライバーになりたいと思ったことはありませんか。レースで見るドライバーの、サーキットや公道を誰よりも速く駆け抜けて行くかっこ良さ、見事に相手の車を抜き去っていく快感の疑似体験に酔いしれて、憧れを抱くのも無理はありません。ではどうすればカーレースドライバーになれるのでしょうか。もちろん車の運転に長けているだけではプロのレースドライバーになれる訳ではなく、体力も精神力も強く鍛えて、実戦と戦略の経験を積んで、目指すレースカテゴリーのライセンスを取得しなければなりません。ライセンスによって出場できるレースのカテゴリーが決まっていて、国際的なカーレースドライバーになろうと思えば、幾つもの段階を踏みながら国際ライセンスを取得していかなければなりません。より上のライセンス取得の為には実践レースでの入賞など、優れた結果を求められますので、おのずと過酷な競争を強いられて鍛えられることとなります。そうして勝ち上がっていけた人だけが手に出来る特別なライセンスが必要なのです。活躍しているカーレースドライバーは皆各国のレースで勝ち抜いて来た精鋭ばかりです。中でも、現在モータースポーツ界の最高峰であるフォーミュラー１（通称F１）でトップチームのドライバーを勤めるキミ・ライコネンやフェルナンド・アロンソらは、世界中のカーレースドライバーの中でもエリート中のエリートであり、カーレースファンだけでなく、多くのドライバーの憧れの存在でもあるのです。

【自動車保険会社】三井ダイレクト、アクサダイレクト、アメリカンホーム・ダイレクト、ソニー損保、ゼネラリ、チューリッヒ、東京海上日動、三井住友海上　損保ジャパン、あいおい損保、日本興亜損保、そんぽ24　セゾン　セコム　チューリッヒ　損保ジャパン　一括見積　短期　比較　約款